2015年开始算起，惠民保已走过十年发展历程。从首款产品发展到现在的上百款，惠民保市场目前呈现怎样的趋势？
近日，复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲教授团队发布《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称“报告”），梳理了惠民保的发展路径。报告数据显示，截至2025年7月31日，全国累计推出313款地方性惠民保产品，其中今年新增产品9款，市场增速为2.96%。
“当市场覆盖达到一定程度后，重点就会从铺开转向做深，从高速增长转向高质量发展。”许闲表示，目前惠民保市场格局正从“增量扩张”转向“存量优化”的高质量发展，产品格局呈现出“传统主导、多元并进”的特点。
从“增量扩张”迈入“存量优化”
惠民保，又称城市定制型商业医疗保险，是由地方政府相关部门指导、保险公司商业运作、居民自愿参保的一种补充医疗保险产品。自2015年第一款惠民保“深圳市重特大疾病补充医疗保险”推出以来，惠民保发展已有十年。
报告数据显示，惠民保这十年发展呈现出明显的阶段性特征。2020年，惠民保迎来了快速发展期，从2019年的5款产品迅速增至102款，之后两年不断爬坡，直至2023年的290款。从2024年开始，惠民保产品数量增速明显放缓。截至2025年7月31日，全国累计推出313款地方性惠民保产品，其中2025年新增9款。
“从1到313，惠民保十年发展，市场格局正从‘增量扩张’转向‘存量优化’的高质量发展，基本盘趋于稳定。”许闲说。
这也可以从惠民保放缓的出清节奏得以体现。报告数据显示，2023年，惠民保停售产品高达73款，2025年至今已降至12款。从正常运营产品数量来看，从2023年的211款减少至2024年的199款后，2025年又增至202款。
“这种出清节奏展现了优胜劣汰的过程，一些运营不善的产品被淘汰，而那些真正符合大众需求、运营规范的产品将得以保留和发展，为惠民保长期可持续发展奠定了坚实的基础。”许闲表示。
存量产品这样优化迭代
报告显示，目前惠民保产品格局呈现出“传统主导、多元并进”的特点，在当前正常运营的产品中，传统型惠民保仍占比超八成。与此同时，新上线产品呈现“双轮驱动”的特点：一方面加速覆盖下沉市场，今年湖北十堰、云南保山等新增市级统筹产品，保障网络持续向更广阔的地区延伸；另一方面深耕已有市场，推动产品持续创新和保障升级，广西同步上线3款普惠重疾险产品，提升了保障的深度。
特药保障是惠民保产品近年来的重点创新领域之一。报告数据显示，全国平均每款惠民保产品覆盖41种特药、28种适应症。在169款基础版传统惠民保产品中，超过80%已涵盖特药责任，特药适应症以恶性肿瘤为核心，同时积极拓展罕见病保障。
在定价机制方面，惠民保产品正在从单一定价模式向差异化定价模式转变。报告统计称，正在运行的基础版惠民保产品中，141款产品采用单一定价模式，平均价格为95元，相较于2021年统计的60元左右的价格水平有所上涨。差异化定价主要基于年龄、健康状况、收入和团体参保四个因素。
在保障责任方面，越来越多的惠民保产品提供“多版本”供消费者选择，并通过“加油包”拓宽保障范围。统计数据表明，近半数产品提供了多种版本选择，其中70款产品设计了两个版本，7款产品设计了三个版本，满足不同需求和支付能力的参保人群。例如，广东省的多款产品设计了住院医疗费用补偿和个人在线问诊医疗费用补偿加油包。
不过，报告也指出，惠民保的未来发展仍面临挑战，如何科学厘定费率、合理设置免责条款、有效防范风险和逆向选择，是保障产品长期稳健运行的关键。
国家金融监督管理总局近期发布的《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》明确提出，规范销售行为、鼓励产品创新与差异化定价，为惠民保的健康发展指明了方向。报告认为，随着市场基本盘的稳定、产品创新的加速与监管政策的完善，惠民保正迎来高质量发展的新阶段，将持续为我国多层次医疗保障体系的构建贡献重要力量。
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杨倩雯
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